Банкиры предложили поднять лимит для рассрочки без переплат до ₽60 тыс.
Банки и BNPL-сервисы по оплате покупок частями (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») раскритиковали законопроект о регулировании рассрочки в России. Они выступили против введения лимита для так называемой рассрочки без переплат на уровне 15 тыс. руб. и предлагают поднять его до 60 тыс. Об этом говорится в письмах Национального совета финансового рынка (НСФР) в ЦБ, Совет Федерации и комитет Госдумы по финансовому рынку. Документы есть у РБК, их подлинность подтвердил председатель НСФР Андрей Емелин.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил РБК, что знаком с позицией банков и BNPL-сервисов. В Банке России также подтвердили получение письма НСФР.
Законопроект, регламентирующий правила продажи товаров в рассрочку или с оплатой частями, был внесен в Госдуму в начале августа 2024 года. Согласно ему, покупки в рассрочку без занесения информации в кредитную историю потребителя будут ограничены лимитом в 15 тыс. руб. по одному договору. При превышении этой суммы оператор рассрочки должен будет передавать информацию о сделке в бюро кредитных историй (БКИ), как это сейчас происходит с обычными кредитами. BNPL не предполагает оформление кредитного договора с клиентом, для идентификации пользователя достаточно номера телефона, без паспортных данных. Большинство сервисов рассрочки не передают данные в БКИ.
«Лимит для сообщения в БКИ и обременения идентификацией — это фактически граница «жизни» для рассрочки», — говорит Емелин из НСФР. По его словам, предоставление рассрочки выше пороговой суммы с обязанностью отчитываться перед БКИ «перекроют экономический смысл» такого инструмента, как BNPL.
Как работают BNPL-сервисы и почему зашла речь об их регулировании
BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, переводит 25% стоимости товара, а остальная сумма потом списывается с его карты равными частями с какой-то периодичностью. В России они появились в 2021 году. Первым такой продукт запустил Т-банк («Долями»). Сейчас BNPL-сервисы есть у «Яндекса» («Сплит»), Сбербанка («Плати частями»), Альфа-банка («Подели»), Совкомбанка («Халва частями»).
Поскольку BNPL-сервисы не оформляют с клиентом кредитный договор, данные о такой рассрочке не попадают в кредитную историю заемщика, а значит, не учитываются другими кредиторами при оценке долговой нагрузки человека. ЦБ предлагал разделить рассрочку на два вида — «бесплатную», которая не будет требовать от сервиса передачи данных в БКИ, и «платную», приравненную к обычным кредитам.
Почему участники рынка рассрочки против жестких норм
Как следует из письма НСФР, участники рынка считают, что порог в 15 тыс. руб. не соответствует реалиям — товары, которые россияне чаще всего покупают в рассрочку, как правило, стоят дороже (30–60 тыс. руб.). «Средний чек в сегменте BNPL — 5–6 тыс. руб., но это именно средний показатель по данным начала года. Во-первых, разброс стоимости покупок в рассрочку достаточно широкий, во-вторых, средний чек активно растет с учетом инфляции и проблем с импортом, а ведь законопроект пишется не для сегодняшнего дня, а на будущее», — объясняет Емелин. Предлагаемый лимит в 60 тыс. руб. он называет «разумной демаркационной линией», которая отделит BNPL от обычного кредитования.
«Лимит ниже 60 тыс. не отвечает цели проекта — предполагается, что законопроект должен не уничтожать рассрочку, а урегулировать ее для всех товарных групп, где на нее есть спрос. Иначе граждане будут вынуждены выбирать более обременительные займы в МФО [микрофинансовых организациях]», — предупреждает глава НСФР.
